التكنولوجيا المالية (FinTech): اتجاهات واعدة للربح في الإمارات والسعودية
تقنيات تدر دخلاً:
يمثل سوق التكنولوجيا المالية في كل من الإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية فرصة استثمارية تقدر بمليارات الدولارات، مدفوعة بتوجهات حكومية إستراتيجية من القمة إلى القاعدة، ومتطلبات استهلاكية متنامية من القاعدة إلى القمة.
 |
| التكنولوجيا المالية (FinTech): اتجاهات واعدة للربح في الإمارات والسعودية |
أ/ حجر الأساس لثورة التكنولوجيا المالية: الرؤى الحكومية والهياكل التنظيمية:
النمو الموجّه بالرؤية: رحلة التحول من الاعتماد على النفط إلى تبنّي الخدمات المصرفية المفتوحة.إن نمو قطاع التكنولوجيا المالية في دول مجلس التعاون الخليجي ليس مجرد ظاهرة عضوية نابعة من السوق، بل هو ضرورة إستراتيجية مدعومة وموجهة من قبل الدولة.
هذا التوجه الحكومي الواضح يشكل حجر الزاوية الذي يضمن استدامة القطاع ويقلل من المخاطر المرتبطة بالاستثمار فيه.
مراكز الابتكار والبيئات التجريبية: تقليل مخاطر الوصول إلى السوق:
تستخدم الجهات التنظيمية في كلا البلدين أدوات عملية لتشجيع الابتكار وخفض الحواجز أمام الشركات الناشئة.
كما تلعب مراكز الابتكار، مثل "قرية التكنولوجيا المالية" (FinTech Hive) في مركز دبي المالي العالمي و"مختبر التنظيم" (RegLab) في سوق أبوظبي العالمي، دوراً محورياً في هذا الصدد.
إن هذه المراكز ليست مجرد مساحات مكتبية، بل هي أنظمة بيئية متكاملة توفر للشركات الناشئة إمكانية الوصول إلى رأس المال الجريء، والإرشاد، وشبكة من الشركاء المحتملين، مما يسهل عليها الانطلاق والنمو.
اقرأ ايضا : الحوسبة السحابية كأداة للربح: كيف تقدم خدمات سحابية مربحة للشركات الناشئة؟
تعتبر البيئات التنظيمية التجريبية (Regulatory Sandboxes) آلية حيوية لتقليل المخاطر. فهي تسمح للشركات باختبار منتجاتها وخدماتها المبتكرة (مثل العملات الرقمية الجديدة أو نماذج التمويل الجماعي) في بيئة حية، ولكن تحت إشراف تنظيمي مخفف ومؤقت، قبل الالتزام بالحصول على ترخيص كامل ومكلف. هذا النهج يخفض بشكل كبير تكلفة التجربة والخطأ، ويشجع على استكشاف نماذج أعمال جديدة قد تكون أكثر جرأة.
ب/ حمى الذهب غير النقدي: الهيمنة على منظومة المدفوعات الرقمية:
ديناميكيات السوق: تسونامي من التبني الرقمي:
يشهد قطاع المدفوعات في المنطقة تحولاً جذرياً بعيداً عن النقد، مدفوعاً بمجموعة متكاملة من العوامل التي خلقت زخماً غير مسبوق.
الأرقام تتحدث عن نفسها: في الإمارات، نمت معاملات الدفع الرقمية للمستهلكين بمعدل سنوي يزيد عن 9% حتى قبل الجائحة، وهو ما يتجاوز بكثير متوسط النمو في أوروبا.
ج/ ازدهار "اشترِ الآن وادفع لاحقاً": الاستحواذ على مستقبل الائتمان الاستهلاكي:
حجم السوق والتوقعات الهائلة:
يقدم قطاع "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (BNPL) فرصة استثمارية لا يمكن تجاهلها، مدفوعة بنمو هائل وتوقعات مستقبلية واعدة.
تشريح نجاح الشركات الرائدة: تحليل قصة "تابي" و"تمارا":
إن النجاح الباهر لنموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" في المنطقة ليس وليد الصدفة، بل هو نتاج "عاصفة مثالية" من العوامل المحفزة التي اجتمعت معاً.
آفاق إستراتيجية جديدة: ما الذي ينتظر متاجر التجزئة بعد صناديق الدفع التقليدية؟
مع نضوج السوق، بدأت الفرص تتوسع إلى ما هو أبعد من قطاع التجزئة التقليدي، مما يفتح آفاقاً جديدة للنمو.
- التوسع الرأسي: يتجه نموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" نحو قطاعات تتطلب إنفاقاً أعلى، مثل السفر والرعاية الصحية والتعليم. هذا يشير إلى أن السوق يتجه نحو النضج مع وجود مساحة كبيرة للاعبين المتخصصين.
- الفجوة في قطاع الأعمال (B2B): بينما يزدهر هذا النموذج في قطاع المستهلكين، لا يزال تطبيقه في المعاملات بين الشركات (مثل تمويل مخزون الشركات الصغيرة والمتوسطة) فرصة ضخمة وغير مستغلة إلى حد كبير.
- الأفق التنظيمي: مع نمو السوق، يصبح من الحتمي أن يزداد الإشراف التنظيمي. الشركات التي تبادر ببناء أطر قوية للامتثال وإدارة المخاطر ستتمتع بميزة تنافسية مستدامة على المدى الطويل.
د/ إطلاق تدفقات رأسمالية جديدة: فرصة التمويل الجماعي وتكنولوجيا الثروة:
فجوة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة: الإقراض من نظير إلى نظير كفئة أصول جديدة:
يأتي التمويل الجماعي القائم على الديون كحل مبتكر لمعالجة تحدٍ اقتصادي كبير في المنطقة. المشكلة الأساسية تكمن في وجود فجوة تمويلية كبيرة تواجهها الشركات الصغيرة والمتوسطة، حيث يمكن أن يكون التمويل المصرفي التقليدي بطيئاً وصعب المنال.
دمقرطة الأصول: صعود الملكية الجزئية للعقارات وتكنولوجيا الثروة
يركز هذا المحور على النماذج القائمة على الأسهم التي تتيح الوصول إلى أصول كانت في السابق غير سائلة ومحصورة في فئة معينة من المستثمرين.
كما يعتبرالتمويل الجماعي العقاري مثالاً ساطعاً على هذا التحول. لطالما كان العقار فئة أصول رئيسية في المنطقة، لكن تكاليف الدخول المرتفعة حالت دون مشاركة معظم المستثمرين الأفراد.
كما يتكامل هذا مع نمو التمويل الجماعي القائم على الأسهم وتكنولوجيا الثروة تُعد منصتا "ثروة" (Sarwa) و"بركة" (Baraka) من أبرز النماذج الحديثة في هذا المجال، حيث توفران محافظ استثمارية ذكية ومنخفضة الرسوم عبر تقنية الاستشارات الآلية (Robo-advisory)، ما يفتح المجال أمام شريحة أكبر من الأفراد لدخول عالم الاستثمار بسهولة.
هـ/ الميزة الأخلاقية: تحقيق الأرباح من التكنولوجيا المالية الإسلامية المتوافقة مع الشريعة:
ضرورة أساسية وليست سوقاً متخصصاً:
لم يعد التمويل الإسلامي مجرد فئة متخصصة، بل أصبح مبدأ تصميم أساسياً للنجاح في الأسواق المالية في المنطقة. إن تجاهل هذا الواقع يعني تجاهل الجزء الأكبر من السوق المحتمل.
كما تشير التوقعات إلى أن حجم قطاع التمويل الإسلامي العالمي سيصل إلى ما يقرب من 4.94 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2025.كما تقود الإمارات والسعودية العالم في حجم المعاملات وبناء النظام البيئي لهذا القطاع.
ابتكارات رقمية متوافقة مع أحكام الشريعة: كيف تُعيد التكنولوجيا صياغة الخدمات المالية الإسلامية:
يتطلب النجاح في هذا المجال فهماً عميقاً لكيفية تطبيق مبادئ التمويل الإسلامي الأساسية في نماذج أعمال رقمية ومربحة.
إن المبادئ الأساسية تشمل تحريم الربا، والغرر (عدم اليقين المفرط)، والميسر (المقامرة)، والتركيز على المعاملات المدعومة بأصول حقيقية وتقاسم المخاطر.
وقد أدى تطبيق هذه المبادئ إلى ظهور نماذج أعمال مبتكرة:
التكافل الرقمي (التأمين): يمثل هذا النموذج تعطيلاً لسوق التأمين التقليدي من خلال تقديم حلول قائمة على التعاون وتقاسم المخاطر. ومن بين اللاعبين في هذا المجال شركة "نور للتكافل".
المستشارون الآليون وإدارة الثروات الحلال: منصات مثل "واحد للاستثمار" (Wahed Invest) تستخدم الذكاء الاصطناعي لإنشاء وإدارة محافظ استثمارية متوافقة مع الشريعة (على سبيل المثال، استبعاد الاستثمارات في قطاعات الكحول والمقامرة والتمويل التقليدي).
الإقراض المتوافق مع الشريعة و"اشترِ الآن وادفع لاحقاً": يتم تطبيق نماذج مثل المرابحة (التمويل بالتكلفة في هذه الصيغة، تقوم المنصة بشراء الأصل أولاً ثم إعادة بيعه للعميل مع إضافة هامش ربح محدد مسبقًا، وهو ما يوفر بديلاً مشروعًا يخلو من الفائدة.هذا هو النموذج الضمني وراء نجاح شركات "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" الإقليمية. كما تستخدم نماذج أخرى مثل
و/ وفي الختام:
فالتقاء الرؤية الحكومية الواضحة، والتطور التنظيمي المرن، مع الطلب الاستهلاكي المتزايد، قد خلق بيئة نادرة تجمع بين الأمان التشريعي والفرص الاستثمارية غير المحدودة.كما يمكن القول إن الإمارات توفر بيئة اختبار وانطلاق مثالية، بينما تمنح السعودية عمقاً سوقياً واسعاً يعزز النمو على المدى الطويل.
ومع أن التحديات حقيقية من نقص المواهب إلى تعقيد التنظيم فإن من ينجح في تجاوزها سيكون في موقع القيادة لاقتصاد مالي رقمي إقليمي، يقدر بمليارات الدولارات، وقادر على إحداث تأثير عالمي.
اقرأ ايضا : تحليل البيانات الضخمة: كيف تستخرج رؤى قيمة وتحولها إلى فرص تجارية؟
هل لديك استفسار أو رأي؟يسعدنا دائمًا تواصلك معنا! إذا كانت لديك أسئلة أو ملاحظات، يمكنك التواصل معنا عبر صفحة [اتصل بنا] أو من خلال بريدنا الإلكتروني، وسنحرص على الرد عليك في أقرب فرصة ممكنة.